Estar registrado en DICOM puede convertirse en un obstáculo importante al momento de solicitar un crédito. Muchas instituciones financieras utilizan esta información para evaluar el riesgo de un solicitante y, en consecuencia, rechazan solicitudes de personas con deudas impagas o antecedentes de morosidad. Sin embargo, aparecer en DICOM no significa que sea imposible acceder a financiamiento.

En Chile existen alternativas para quienes necesitan un préstamo pese a mantener registros negativos en su historial comercial. Algunas entidades realizan una evaluación más amplia que no se limita únicamente al informe de DICOM, mientras que otras ofrecen productos específicos para determinados perfiles de clientes.

En este artículo analizamos qué significa estar en DICOM, cómo afecta la posibilidad de obtener un préstamo y cuáles son las principales opciones disponibles para quienes necesitan financiamiento.

¿Qué es DICOM?

DICOM es el nombre con el que popularmente se conoce al sistema de información comercial administrado por Equifax Chile, donde pueden registrarse antecedentes relacionados con deudas morosas y otros datos utilizados por instituciones financieras para evaluar el riesgo crediticio de una persona. Estar reportado en DICOM suele dificultar el acceso a nuevos créditos, especialmente en la banca tradicional.

¿Qué significa estar en DICOM?

Cuando una persona mantiene deudas impagas y éstas son informadas al sistema, su historial financiero refleja esa situación.

Esto puede afectar la posibilidad de obtener:

• Créditos de consumo.
• Créditos hipotecarios.
• Tarjetas de crédito.
• Líneas de crédito.
• Financiamiento automotriz.

Sin embargo, cada institución posee sus propias políticas de evaluación.

¿Es posible obtener un préstamo estando en DICOM?

Sí.

Aunque los bancos suelen ser más estrictos al evaluar solicitudes de personas con morosidad, existen instituciones que consideran otros factores además del historial comercial.

Por ejemplo:

• Ingresos actuales.
• Estabilidad laboral.
• Capacidad de pago.
• Garantías.
• Avales.

Por esta razón, aparecer en DICOM no implica automáticamente un rechazo en todos los casos.

¿Por qué los bancos rechazan solicitudes?

Los bancos administran el riesgo de crédito.

Cuando un solicitante presenta antecedentes de morosidad, la institución interpreta que existe una mayor probabilidad de incumplimiento.

Entre los factores que suelen revisar están:

• Historial de pagos.
• Deudas vigentes.
• Ingresos.
• Endeudamiento.
• Antigüedad laboral.
• Comportamiento financiero.

Por ello, las personas con DICOM suelen encontrar mayores restricciones en la banca tradicional.

Opciones de préstamos para personas con DICOM

Aunque las alternativas son más limitadas, existen distintas opciones.

1. Cooperativas de ahorro y crédito

Muchas cooperativas realizan una evaluación individual del solicitante.

En lugar de fijarse únicamente en DICOM, pueden considerar:

• Ingresos actuales.
• Antigüedad laboral.
• Capacidad de pago.
• Historial reciente.

En algunos casos es necesario convertirse en socio para acceder al financiamiento.

2. Cajas de compensación

Las cajas de compensación representan una alternativa para trabajadores afiliados y pensionados.

Dependiendo de la institución, la presencia en DICOM no siempre constituye un impedimento absoluto, ya que la solicitud se analiza caso a caso.

3. Créditos con garantía

Cuando el solicitante ofrece una garantía, el riesgo para la entidad disminuye.

Algunos ejemplos son:

• Vehículos.
• Bienes muebles.
• Garantías prendarias.

En estos casos, la aprobación puede ser más flexible, aunque existe el riesgo de perder el bien entregado como respaldo si no se cumplen los pagos.

4. Créditos para pensionados

Algunas instituciones ofrecen préstamos a pensionados debido a que cuentan con ingresos periódicos relativamente estables.

La evaluación dependerá de:

• Monto de la pensión.
• Edad.
• Capacidad de pago.
• Política de la entidad.

5. Microcréditos

Algunas empresas especializadas ofrecen préstamos de montos reducidos.

Generalmente presentan:

• Plazos cortos.
• Evaluaciones rápidas.
• Requisitos más flexibles.

No obstante, suelen tener un costo financiero superior al de un crédito bancario.

Requisitos habituales

Aunque cada institución define sus propios criterios, normalmente solicitan:

• Cédula de identidad vigente.
• Ser mayor de 18 años.
• Residencia en Chile.
• Cuenta bancaria.
• Comprobante de ingresos.
• Teléfono y correo electrónico.

Dependiendo del tipo de préstamo también podrían requerir:

• Aval.
• Garantía.
• Antigüedad laboral mínima.

¿Qué evalúan las instituciones?

El hecho de estar en DICOM no siempre determina la decisión final.

Las entidades pueden analizar aspectos como:

Ingresos

Mientras más estables sean los ingresos, mejores serán las posibilidades.

Capacidad de pago

La cuota mensual debe ser compatible con los ingresos disponibles.

Antigüedad laboral

Los contratos indefinidos o la estabilidad como trabajador independiente suelen ser valorados positivamente.

Deudas actuales

No solo importa aparecer en DICOM, sino también el nivel total de endeudamiento.

¿Cuáles son las desventajas?

Acceder a un préstamo con antecedentes negativos generalmente implica algunas condiciones menos favorables.

Entre ellas:

• Tasas de interés más altas.
• Montos menores.
• Plazos más reducidos.
• Mayor cantidad de requisitos.
• Posibilidad de solicitar garantías adicionales.

Por ello es importante comparar distintas ofertas antes de aceptar una.

¿Cómo aumentar las posibilidades de aprobación?

Existen algunas medidas que pueden mejorar el perfil financiero.

Regulariza las deudas cuando sea posible

Pagar las obligaciones pendientes suele facilitar el acceso a mejores productos financieros en el futuro.

Mantén ingresos demostrables

Las instituciones valoran especialmente los ingresos estables y verificables.

Solicita un monto razonable

Pedir un préstamo acorde a la capacidad económica aumenta las probabilidades de aprobación.

Evita múltiples solicitudes simultáneas

Presentar numerosas solicitudes en poco tiempo puede ser interpretado como una señal de riesgo.

¿Qué hacer antes de pedir un préstamo?

Antes de contratar un nuevo crédito conviene analizar si realmente es necesario.

Hazte estas preguntas:

• ¿Puedo pagar la cuota todos los meses?
• ¿El préstamo resolverá el problema financiero?
• ¿Existe una alternativa más económica?
• ¿Estoy comparando varias ofertas?

Si las respuestas son afirmativas, podrás tomar una decisión más informada.

Cómo evitar estafas

Las personas con DICOM suelen ser un objetivo frecuente de prestamistas fraudulentos.

Desconfía de quienes:

• Prometen aprobación garantizada sin evaluación.
• Solicitan pagos por adelantado para liberar el crédito.
• Piden transferencias antes de firmar un contrato.
• No entregan información clara sobre intereses y costos.
• Carecen de domicilio o canales oficiales de atención.

Ninguna institución seria debería exigir un pago anticipado para aprobar un préstamo. Verifica siempre que la entidad opere legalmente y revisa cuidadosamente las condiciones del contrato antes de aceptar cualquier oferta.

¿Conviene pedir un préstamo estando en DICOM?

Depende de la situación financiera.

Si el crédito servirá para reorganizar deudas, evitar intereses por mora o enfrentar una emergencia real, puede ser una alternativa válida.

Sin embargo, solicitar un nuevo préstamo únicamente para cubrir otras obligaciones sin un plan de pago puede agravar el sobreendeudamiento. En muchos casos, regularizar las deudas existentes y mejorar el comportamiento financiero permitirá acceder posteriormente a créditos con mejores condiciones y tasas más bajas.

Alternativas al préstamo

Antes de asumir una nueva deuda, también puedes evaluar otras opciones:

• Renegociar las deudas actuales con los acreedores.
• Solicitar facilidades de pago.
• Buscar apoyo en programas de educación financiera.
• Ahorrar para cubrir gastos futuros cuando sea posible.
• Considerar un préstamo familiar si existe esa posibilidad y ambas partes establecen condiciones claras.

Estas alternativas pueden resultar menos costosas que contratar un crédito con tasas elevadas.

Conclusión

Conseguir un préstamo con DICOM en Chile es más difícil que para una persona con un historial crediticio limpio, pero no es imposible. Existen opciones como cooperativas, cajas de compensación, créditos con garantía y algunos microcréditos que evalúan cada caso de forma individual y consideran factores como los ingresos, la estabilidad laboral y la capacidad de pago.

Antes de contratar cualquier financiamiento, compara la CAE, el Costo Total del Crédito y las condiciones del contrato, evitando ofertas que prometan dinero fácil o exijan pagos por adelantado. Si bien un préstamo puede ayudar a enfrentar una emergencia o reorganizar las finanzas, la prioridad debe ser recuperar una buena salud financiera y reducir las deudas pendientes para acceder en el futuro a mejores condiciones de crédito.